Voor- en nadelen van maandelijks aflossen
U kunt ervoor kiezen om een hypotheek te namen waarbij u iedere maand aflost. U betaald dan, naast de rente, iedere maand ook een bedrag om een gedeelte van de schuld af te lossen.
Voordelen:
- U weet zeker dat uw schuld steeds lager wordt
- U bouwt vermogen op, waardoor een deel van het huis echt van u is. De waarde van uw woning minus de nog openstaande schuld is uw vermogen. Hoe meer u heeft afgelost en hoe langer u in uw huis woont, hoe groter uw vermogen zal worden.
Nadelen:
- U kunt steeds minder rente bij de belastingaangifte aftrekken
- Uw belastingvoordeel wordt dus steeds minder
- U heeft minder geld te besteden dan wanneer u niet zult aflossen. Of lening wordt lager omdat u iedere maand aflost. Daarom zal u ook steeds minder rente betalen.
Tot slot zijn de volgende hypotheekvormen waarbij u maandelijks kunt aflossen: Lineaire hypotheek en de Annuïteiten hypotheek.
Hoe werkt de hypotheekprovisie?
Wanneer een tussenpersoon u een hypotheek of een complex product verkoopt, is deze verplicht om u inzicht te geven in de hoogte van zijn of haar provisie. De provisie is de beloning die de tussenpersoon krijgt voor de bemiddeling van uw hypotheek. Deze ontvangt de tussenpersoon van een financiële instelling, bijvoorbeeld van een bank. In dit voorbeeld kunt u lezen hoe in de praktijk de provisie werkt, in combinatie met een hypotheek.
Provisie en hypotheek
Theo en Dorien kopen een huis in Utrecht. Ze hebben voor hun nieuwe huis een hypotheek nodig van € 220.000,-. Met een hypotheekadviseur spreken ze af dat de helft van hun hypotheek aflossingsvrij is. Ze kiezen een spaarhypotheek voor het andere gedeelte. Vervolgens vraagt de adviseur een aantal offertes op. Theo en Dorien kijken uitvoerig naar de rente en de voorwaarden en maken vervolgens hun keuze. De hypotheekadviseur laat weten dat hij voor zijn bemiddeling € 3200,- provisie krijgt van de bank. Theo en Dorien gaan hiermee akkoord, waarna ze vervolgens hun handtekening zetten.
In de praktijk
- Geeft uw tussenpersoon geen informatie over provisies? Vraag hier dan om.
- De vereniging Eigen Huis heeft begin 2009 een indicatie gegeven voor de hoogte van de gemiddelde provisies per hypotheeksoort. Voor een hybride hypotheek is dat 2,5%, banksparen 1,6% en voor een spaarhypotheek is dit 2%, aflossingsvrij 1%.
Hypotheek en belasting?
Wanneer u besluit om een woning te kopen, dan heeft dat ook gevolgen voor uw belastingaangifte. U mag namelijk meestal bepaalde kosten en de hypotheekrente aftrekken van de belasting. Hierover gelden echter wel enkele regels. Deze vindt u hieronder:
Hypotheekrente is alleen beschikbaar voor lening voor de woning
Het is niet mogelijk om rente af te trekken wanneer u het geld van uw hypotheek niet voor uw huis gebruikt. U gebruikt bijvoorbeeld €10.000 uit uw hypotheek voor de aanschaf van meubels. De rente die u over die €10.000 betaald mag u niet van de belasting aftrekken.
De hypotheekrenteaftrek is vastgezet op een vaste periode
U kunt de rente maximaal 30 jaren lang aftrekken. Na deze periode krijgt u niets meer terug en zullen de woonlasten omhoog gaan. Een handige tip hierbij is om de adviseur altijd naar een overzicht te vragen, waarin staat wat u voor de hypotheek moet betalen voor de gehele looptijd. Dus voor 20 jaar of 30 jaar;
Mocht u veel vermogen hebben dan heeft dit ook gevolgen voor de belasting die u moet betalen. Zodra u geld wegzet voor de aflossing van uw hypotheek, dan bouwt u vermogen op en speelt ook dit een rol. Vraag uw adviseur hiernaar. Op de website van de Belastingsdienst kunt u hier ook meer over lezen. U kunt ook gebruik maken van het gratis nummer: 0800-0543.
De overwaarde telt niet meer mee voor de hypotheekrenteaftrek
Wanneer u uw vorige woning met winst verkoopt dan heeft dit gevolgen voor de aftrek van de hypotheekrente. De winst van een woning wordt overwaarde genoemd. Over dit bedrag mag u geen rente meer aftrekken bij de aankoop van een ander huis.
Hypotheek verzekeren?
Normaal gesproken sluit u een hypotheek af voor een langere periode, namelijk voor 20 of voor 30 jaar. In deze tijd kunnen er altijd dingen gebeuren waardoor de kans bestaat dat uw inkomen daalt. Denk bijvoorbeeld aan het verliezen van uw baan, of de mogelijkheid op arbeidsongeschiktheid. Het kan hierdoor een stuk lastiger worden om de kosten van uw hypotheek te betalen. U kunt zich tegen dit soort risico’s indekken. Voor het risico dat u overlijdt moet u zich ook vaak verzekeren. Het is belangrijk dat u op de volgende punten let wanneer u dit met de hypotheekadviseur bespreekt:
Verzekeren mag bij een andere partij
Houdt in uw achterhoofd dat u zich niet perse hoeft te verzekeren bij dezelfde partij als waar u de hypotheek afsluit. Ook hier kunt u weer verschillende aanbieders voor vergelijken. Via het internet kunt u vele aanbieders vinden die een verzekering voor een hypotheek aanbieden.
Verlies van inkomen
Vraag aan de adviseur of deze wil uitrekenen wat er gebeurd als uw inkomen of dat van uw partner plotseling komt te vervallen. U weet dan exact welk risico u loopt. Of het risico aanvaardbaar is aan u.
Voorkom dubbele verzekeringen
Kijk goed naar wat u al heeft. Op deze manier voorkomt u dat u dubbel verzekerd bent tegen bijvoorbeeld: overlijden, arbeidsongeschiktheid of werkeloosheid. Mocht u hier al een verzekering voor hebben, dan is het belangrijk dat u deze papieren meeneemt naar uw gesprek met uw adviseur.
Maak een overwogen beslissing tussen kosten en risico
Maak daarnaast een afweging tussen het geld dat u voor de verzekering moet betalen en het risico dat u wilt nemen mocht een inkomen wegvallen of mocht u de maandlasten niet meer kunnen betalen. Mocht u de beschikking hebben over een vermogen of over een pensioen, dan is het risico dat u in de problemen komt, wanneer uw inkomen daalt, stukken kleiner. Neem hier ook informatie van mee naar het gesprek.
Dezelfde adviesregels
Tot slot; per 1 juli 2008 gelden voor woonlastenverzekeringen, die het wegvallen van het inkomen verzekeren, dezelfde adviesregels als voor andere verzekeringen.
Nationale Hypotheek Garantie
De Nationale Hypotheek Garantie, afgekort als: NHG, wordt uitgereikt door de stichting: Waarborgfonds Eigen Woningen. Samen met de NHG staat het Waarborgfonds garant voor de aflossing van het hypotheekbedrag aan de geldverstrekker. U kunt een lagere rente krijgen zodra u in aanmerking komt voor de NHG.
De hypotheeklasten
U maakt samen met de geldverstrekker afspraken over de betaling van de hypotheeklasten, zodra u een hypotheek gaat afsluiten. Er kunnen zich in sommige gevallen situaties voordoen, waardoor het aflossen van de hypotheek niet meer mogelijk is. In dat soort gevallen kan het zijn dat u uw woning moet gaan verkopen en dat de opbrengst van de woning lager is dan het bedrag wat u uiteindelijk moet terugbetalen. Er ontstaat dan een renteschuld. Het Waarborgfonds betaald deze renteschuld aan de geldverstrekker.
Arbeidsongeschikt of werkloos
Mocht u arbeidsongeschikt worden of mocht uw inkomen dalen door werkloosheid en u dus niet schuldig bent aan de gedwongen verkoop, dan kan dit bedrag worden kwijtgescholden door het Waarborgfonds. U hoeft het bedrag in dat geval dus niet meer terug te betalen. Een voorwaarde hiervoor is wel dat u heeft meegeholpen om de restantschuld zoveel mogelijk te beperken. U moet hiervoor normaal gesproken contact opnemen met de bank om te bekijken hoe u deze achterstand kunt inlopen wanneer u een betalingsachterstand heeft.