Voor- en nadelen van niet aflossen
Wanneer u een hypotheek afsluit waarbij u niet aflost, dan betaald u alleen de rente iedere maand, dus geen aflossing of premie. Dit noemen we ook wel een aflossingsvrije hypotheek. Het is niet mogelijk om altijd uw gehele hypotheek aflossingsvrij te laten. Doorgaans kun je namelijk maximaal 75% van de executiewaarde van het huis lenen.
Voorbeeld
U wilt bijvoorbeeld een huis kopen, dat te koop staat voor € 175.000,-. U kunt een aflossingsvrije hypotheek krijgen voor € 125.000,-. U zult de rest van het bedrag zelf moeten betalen, of u sluit een andere hypotheek af voor dat bedrag. Het moet dan wel een hypotheek zijn waarbij u aflost.
Lagere maandlasten
Het voordeel hiervan is dat uw maandlasten lager zullen zijn dan wanneer u aflost. Het nadeel is dat u geen vermogen opbouwt. Wanneer u uw huis verkoopt moet u namelijk eerst uw gehele hypotheek aflossen, aangezien u nog niks had afgelost. Mocht uw huis in de tussentijd meer waard zijn geworden, dan is de overwaarde voor u. Wat gebeurd er echter wanneer uw huis minder waard is geworden? Dan zult u blijven zitten met een restschuld.
De hypotheekvormen waarbij u niet hoeft af te lossen zijn: de aflossingsvrije hypotheek en de krediethypotheek. Bij de laatst genoemde hoeft u niet af te lossen, maar is dit wel mogelijk.
Voor- en nadelen van geld opzij zetten
U kunt ook voor een hypotheek kiezen waarbij u later kunt aflossen door iedere maand geld opzij te zetten. Het geld dat u dan opzij zet kunt u gaan gebruiken om te sparen (spaarhypotheek), of om te beleggen (beleggingshypotheek). U kunt tussendoor niet meer aan het geld komen omdat het geld vaststaat voor de aflossing. Dit heeft natuurlijk enkele voordelen, maar ook enkele nadelen. Hieronder leest u die voor en nadelen.
Voordelen:
- U bouwt vermogen op voor het moment dat u uw huis gaat verkopen. Hoe langer u in uw huis woont, hoe groter uw vermogen wordt, doordat u meer geld opzij heeft gezet.
- Het levert voordeel op bij de belasting door uw geld voor de aflossing opzij te zetten. Uw schuld wordt ook niet kleiner, waardoor u ieder jaar hetzelfde bedrag mag aftrekken van de belasting.
Nadelen:
- Vaak zijn er aan de hypotheekvormen, waarbij u geld opzij zet, kosten verbonden.
- Doordat u voor de aflossing geld opzij zet, heeft u minder geld om andere dingen te kopen.
- U loopt risico wanneer u het opzij gezette geld gaat beleggen. Met beleggen is het namelijk altijd onzeker hoeveel geld u over hebt aan het einde van de looptijd. Dit hangt namelijk van het resultaat van de beleggingen af. U loopt op deze manier dus het risico dat u aan het einde van de looptijd geen geld meer hebt om uw hypotheek te kunnen aflossen. Aan de andere kant is het natuurlijk ook mogelijk dat u succesvol heeft belegd, en meer geld overhoudt dan voor de aflossing nodig is. In dit geval heeft u dus winst.
Kosten en risico’s van een hypotheek
Wanneer u een hypotheek afsluit waarbij u geld opzij zet voor de aflossing, is het altijd erg belangrijk dat u aandachtig de financiële bijsluiter doorleest. U kunt verschillende financiële bijsluiters doorlezen om op deze manier te kijken welke hypotheek het meeste oplevert en welke hypotheek het meeste kost.
De hypotheekvormen waarbij u geld opzij zet voor de aflossing zijn: de spaarhypotheek, beleggingshypotheek, traditionele levenhypotheek en de hybride / spaarbeleggingshypotheek.
Voor- en nadelen van maandelijks aflossen
U kunt ervoor kiezen om een hypotheek te namen waarbij u iedere maand aflost. U betaald dan, naast de rente, iedere maand ook een bedrag om een gedeelte van de schuld af te lossen.
Voordelen:
- U weet zeker dat uw schuld steeds lager wordt
- U bouwt vermogen op, waardoor een deel van het huis echt van u is. De waarde van uw woning minus de nog openstaande schuld is uw vermogen. Hoe meer u heeft afgelost en hoe langer u in uw huis woont, hoe groter uw vermogen zal worden.
Nadelen:
- U kunt steeds minder rente bij de belastingaangifte aftrekken
- Uw belastingvoordeel wordt dus steeds minder
- U heeft minder geld te besteden dan wanneer u niet zult aflossen. Of lening wordt lager omdat u iedere maand aflost. Daarom zal u ook steeds minder rente betalen.
Tot slot zijn de volgende hypotheekvormen waarbij u maandelijks kunt aflossen: Lineaire hypotheek en de Annuïteiten hypotheek.
Hypotheek aflossen?
U kunt er bij het afsluiten van een hypotheek voor kiezen om elke maand af te lossen. Er zijn echter ook hypotheken waarbij u niet af hoeft te lossen, of slechts een deel hoeft af te lossen. U heeft de volgende mogelijkheden:
- Geld opzij zetten om af te lossen na de looptijd.
- Aflossen tijdens de looptijd (maandelijks aflossen)
- Aflossingsvrij (niet aflossen)
Het is doorgaans ook mogelijk om een combinatie te kiezen van bovenstaande mogelijkheden. U kunt dan bijvoorbeeld een deel van uw hypotheek niet af lossen en voor het andere deel geld opzij zetten. Zo zijn er verscheidene mogelijkheden en combinaties waar u uit kunt kiezen. Elke combinatie zorgt voor een andere manier van aflossen.
|
|
Niet aflossen | Aflossen na looptijd | Aflossen tijdens looptijd |
| Aflossingsvrije hypotheek |
X |
||
| Krediethypotheek |
X |
||
| Hybride hypotheek |
X |
||
| Beleggingshypotheek |
X |
||
| Levenhypotheek |
X |
||
| Spaarhypotheek |
X |
||
| Annuïteitenhypotheek |
X |
||
| Lineaire hypotheek |
X |
Welke manier van aflossen past het beste bij uw eigen situatie? Het is belangrijk dat u hiervoor goed nadenkt over de onderstaande vragen:
- Hoeveel risico wil ik nemen? Hoe zeker wil ik er van zijn dat ik over 20 jaar kan aflossen?
- Hoe ziet mijn inkomen er over 15 jaar uit en over 20 jaar?
Mocht u in de toekomst minder gaan werken of met pensioen gaan, dan zal uw inkomen gaan dalen. Is het dan verstandig om nu al af te lossen of relatief veel geld opzij te zetten? Op deze manier voorkomt u dat u de hypotheek niet kunt aflossen aan het einde van de looptijd.
Huis meer waard dan hypotheek?
Het kan zijn dat de waarde van uw huis meer bedraagt dan uw hypotheek en dit heeft dan ook een voordeel. Mocht u uw huis verkopen, dan kunt u de hypotheek namelijk in zijn geheel aflossen. Het geld dat u overhoudt, noemen we de overwaarde.
De overwaarde is op diverse manieren te gebruiken. Hieronder leest u op welke manieren:
- U kunt na het verkopen van uw huis de overwaarde gebruiken om een gedeelte van een nieuw huis te betalen.
- Het is ook mogelijk om de overwaarde te gebruiken zonder dat u uw huis verkoopt. Met de overwaarde kunt u namelijk uw bestaande hypotheek verhogen, of een nieuwe hypotheek afsluiten. Het geld dat u daarmee leent, kunt u gebruiken voor bijvoorbeeld een verbouwing aan uw huis.
- U kunt ook geadviseerd worden om de overwaarde in zijn geheel of gedeeltelijk te beleggen. Op die manier
- kunt u meer geld lenen dan u eigenlijk met uw salaris mag lenen.
Risico’s van het beleggen van de overwaarde
Wanneer u de overwaarde van uw huis gaat beleggen neemt u risico’s. Als u meer geld leent dan u met uw salaris mag lenen, neemt u een groot risico. Doorgaans wordt er belegt omdat men meer inkomen wil en omdat de hypotheek terugbetaald moet worden.
Mochten de resultaten van de belegging slecht zijn, dan heeft u geen extra inkomen. Daarnaast heeft u een restschuld omdat u niet genoeg geld hebt gespaard om de hypotheek af te lossen.
Hypotheek en belasting?
Wanneer u besluit om een woning te kopen, dan heeft dat ook gevolgen voor uw belastingaangifte. U mag namelijk meestal bepaalde kosten en de hypotheekrente aftrekken van de belasting. Hierover gelden echter wel enkele regels. Deze vindt u hieronder:
Hypotheekrente is alleen beschikbaar voor lening voor de woning
Het is niet mogelijk om rente af te trekken wanneer u het geld van uw hypotheek niet voor uw huis gebruikt. U gebruikt bijvoorbeeld €10.000 uit uw hypotheek voor de aanschaf van meubels. De rente die u over die €10.000 betaald mag u niet van de belasting aftrekken.
De hypotheekrenteaftrek is vastgezet op een vaste periode
U kunt de rente maximaal 30 jaren lang aftrekken. Na deze periode krijgt u niets meer terug en zullen de woonlasten omhoog gaan. Een handige tip hierbij is om de adviseur altijd naar een overzicht te vragen, waarin staat wat u voor de hypotheek moet betalen voor de gehele looptijd. Dus voor 20 jaar of 30 jaar;
Mocht u veel vermogen hebben dan heeft dit ook gevolgen voor de belasting die u moet betalen. Zodra u geld wegzet voor de aflossing van uw hypotheek, dan bouwt u vermogen op en speelt ook dit een rol. Vraag uw adviseur hiernaar. Op de website van de Belastingsdienst kunt u hier ook meer over lezen. U kunt ook gebruik maken van het gratis nummer: 0800-0543.
De overwaarde telt niet meer mee voor de hypotheekrenteaftrek
Wanneer u uw vorige woning met winst verkoopt dan heeft dit gevolgen voor de aftrek van de hypotheekrente. De winst van een woning wordt overwaarde genoemd. Over dit bedrag mag u geen rente meer aftrekken bij de aankoop van een ander huis.