Traditionele levenhypotheek
Er bestaan twee soorten levenhypotheken, te weten; de universal-life polis ofwel beleggings (verzekerings) hypotheek en de traditionele levenhypotheek. U doet twee dingen bij het afsluiten van een (traditionele) levenhypotheek:
- U sluit een levensverzekering af.
- U leent geld voor de aankoop van uw huis.
U betaald rente over het totale geleende bedrag gedurende de looptijd van uw hypotheek. U lost niets af aan schuld gedurende de looptijd, maar wel betaald u elke maand het premiebedrag van uw levensverzekering. Het doel van de levensverzekering is om af te lossen aan het einde van de looptijd.
Risicodeel en spaardeel
De premie die u betaald voor uw levensverzekering is opgebouwd uit twee delen, namelijk; een risicodeel en een spaardeel. U spaart dankzij het spaardeel, een geldbedrag bij elkaar gedurende de looptijd van uw hypotheek. U krijgt hiervoor een gegarandeerde vergoeding. De verzekeraar schrijft daarnaast ieder jaar een extra bedrag bij, in de vorm van winstdeling bijvoorbeeld, waarvan de hoogte per jaar kan verschillen. Er kan zowel een tekort als een overschot ontstaan en heeft u dus geen zekerheid of het volledige bedrag is opgebouwd op de einddatum. Het opgebouwde bedrag wordt uitgekeerd als uw hypotheek afloopt waarna met dat bedrag uw hypotheek voor een gedeelte (of helemaal) wordt afgelost. Voor het verzekeringsdeel wordt de risicopremie gebruikt.
Rendement
Het staat niet van te voren vast hoeveel uw spaargeld precies oplevert, maar dit hangt van de winstdeling af. Gewoonlijk wordt wel een zeker minimumrendement gegarandeerd. Aan het einde van uw looptijd bent u hierdoor wel verzekerd van een minimumbedrag, wat meestal ongeveer 60% van het hypotheekbedrag is. Het gerealiseerde rendement is in de praktijk meestal hoger. Het eindkapitaal is normaliter voldoende om de complete hypotheekschuld te betalen. Het is zelfs mogelijk om extra geld over te houden. Houdt altijd in gedachten dat u wel altijd het risico loopt om te blijven zitten met een restschuld.
Voor wie?
Wanneer u sparen te terughoudend vind en beleggen juist te riskant, dan is een levenhypotheek erg interessant voor u. U loopt dan namelijk een beperkt risico. Mocht u een hoog inkomen hebben, dan is deze hypotheekvorm met name geschikt. U profiteert dan namelijk het meeste van de renteaftek.
Voordelen:
- U spaart meer geld bij elkaar dan uw hypotheekschuld, wanneer het gerealiseerde rendement hoog is.
- Doordat u niet aflost profiteert u gedurende de hele looptijd van een maximale renteaftrek.
Nadelen:
- U betaald relatief hoge administratieve kosten.
- Het uiteindelijke rendement kan te lage zijn, bij de variatie waarin sprake is van winstdeling, om de gehele schuld mee af te lossen. In dit geval kunt u uiteindelijk blijven zitten met een restschuld.