Annuïteiten hypotheek
Een vast bedrag wordt in hypotheek termen ook wel een “annuïteit” genoemd. Wanneer u een annuïteiten hypotheek afsluit betaald u elke maand een vast bedrag, afgezien van eventuele rentewijzigingen. Dit vaste bedrag bestaat uit twee delen. Het ene deel is de aflossing die gebruikt wordt om de lening terug te betalen en het andere deel is de rente, die u dient te betalen over de lening.
Steeds meer aflossing, steeds minder rente
De verdeling van uw maandlasten verandert geleidelijk over rente en aflossing, ondanks dat u altijd hetzelfde maandbedrag betaalt. Het grootste deel bestaat in het begin uit rente en slechts een klein deel uit aflossing. Er wordt een steeds groter deel van dit maandbedrag gebruikt voor aflossing en dus een kleiner deel voor rentebetaling, naarmate de looptijd vordert. Het geleende bedrag wordt steeds lager, aangezien u stap voor stap het geleende geld terug betaald. Om deze reden betaald u ook steeds minder rente. Er wordt steeds groter deel van het vaste maandbedrag gebruikt voor het aflossen van de lening.
Rekenvoorbeeld
Bij een annuïteiten hypotheek kost het u in de praktijk ongeveer 22 jaar om, bij een hypotheek met een looptijd van 30 jaar, de helft af te lossen van het hypotheekbedrag. De rest zult u kwijt zijn aan rente. In de laatste 8 jaar lost u de andere helft van het hypotheekbedrag af, wanneer u nog maar weinig rente hoeft te betalen. Uw maandlasten worden op een manier gekozen, zodat u aan het einde van de looptijd van 30 jaar, exact het gehele bedrag terug hebt betaald.
Afnemende populariteit
Hoewel u iedere maand hetzelfde bedrag betaald bij een annuïteiten hypotheek, bent u elke maand weer iets duurder uit, aangezien alleen uw rentekosten van de belasting aftrekbaar zijn. Gaandeweg wordt uw belastingvoordeel steeds kleiner, vanwege het feit dat u steeds minder rente zult betalen.
Hypotheken die fiscaal aantrekkelijk zijn op de langer termijn zijn tegenwoordig erg populair, bijvoorbeeld de spaarhypotheek. De annuïteiten hypotheek wordt tegenwoordig steeds minder vaak gebruikt.
Voor wie?
Voor mensen die een goed toekomstperspectief hebben is een annuïteiten hypotheek erg interessant, bijvoorbeeld voor iemand die aan het begin van zijn of haar carrière staat. U bent in de beginperiode relatief goedkoop uit door de belastingaftrek. U zult later netto steeds meer geld kwijt zijn, maar kunt u waarschijnlijk de hogere lasten beter opvangen door uw hogere inkomen. Wanneer u toch niet van de renteaftrek kunt profiteren, kan een annuïteiten hypotheek ook erg interessant zijn. Wanneer u een woning koopt is dit bijvoorbeeld het geval.
Voordelen:
- Als de hypotheek afloopt is het geleende bedrag gegarandeerd afgelost.
- U heeft relatief lage lasten in de beginperiode vanwege veel belastingvoordeel.
- Heldere en eenvoudige hypotheekvorm.
Nadelen:
- Het is een relatief dure hypotheekvorm, over de gehele looptijd bekeken.
- U lost nauwelijks af in de beginfase.
- Uw netto woonlasten worden steeds hoger.