Voorbeeld
U wilt bijvoorbeeld een huis kopen, dat te koop staat voor € 175.000,-. U kunt een aflossingsvrije hypotheek krijgen voor € 125.000,-. U zult de rest van het bedrag zelf moeten betalen, of u sluit een andere hypotheek af voor dat bedrag. Het moet dan wel een hypotheek zijn waarbij u aflost.

Lagere maandlasten
Het voordeel hiervan is dat uw maandlasten lager zullen zijn dan wanneer u aflost. Het nadeel is dat u geen vermogen opbouwt. Wanneer u uw huis verkoopt moet u namelijk eerst uw gehele hypotheek aflossen, aangezien u nog niks had afgelost. Mocht uw huis in de tussentijd meer waard zijn geworden, dan is de overwaarde voor u. Wat gebeurd er echter wanneer uw huis minder waard is geworden? Dan zult u blijven zitten met een restschuld.

De hypotheekvormen waarbij u niet hoeft af te lossen zijn: de aflossingsvrije hypotheek en de krediethypotheek. Bij de laatst genoemde hoeft u niet af te lossen, maar is dit wel mogelijk.

Voordelen:

• U bouwt vermogen op voor het moment dat u uw huis gaat verkopen. Hoe langer u in uw huis woont, hoe groter uw vermogen wordt, doordat u meer geld opzij heeft gezet.
• Het levert voordeel op bij de belasting door uw geld voor de aflossing opzij te zetten. Uw schuld wordt ook niet kleiner, waardoor u ieder jaar hetzelfde bedrag mag aftrekken van de belasting.

Nadelen:

• Vaak zijn er aan de hypotheekvormen, waarbij u geld opzij zet, kosten verbonden.
• Doordat u voor de aflossing geld opzij zet, heeft u minder geld om andere dingen te kopen.
• U loopt risico wanneer u het opzij gezette geld gaat beleggen. Met beleggen is het namelijk altijd onzeker hoeveel geld u over hebt aan het einde van de looptijd. Dit hangt namelijk van het resultaat van de beleggingen af. U loopt op deze manier dus het risico dat u aan het einde van de looptijd geen geld meer hebt om uw hypotheek te kunnen aflossen. Aan de andere kant is het natuurlijk ook mogelijk dat u succesvol heeft belegd, en meer geld overhoudt dan voor de aflossing nodig is. In dit geval heeft u dus winst.

Kosten en risico’s van een hypotheek
Wanneer u een hypotheek afsluit waarbij u geld opzij zet voor de aflossing, is het altijd erg belangrijk dat u aandachtig de financiële bijsluiter doorleest. U kunt verschillende financiële bijsluiters doorlezen om op deze manier te kijken welke hypotheek het meeste oplevert en welke hypotheek het meeste kost.

De hypotheekvormen waarbij u geld opzij zet voor de aflossing zijn: de spaarhypotheek, beleggingshypotheek, traditionele levenhypotheek en de hybride / spaarbeleggingshypotheek.

Voordelen:

• U weet zeker dat uw schuld steeds lager wordt
• U bouwt vermogen op, waardoor een deel van het huis echt van u is. De waarde van uw woning minus de nog openstaande schuld is uw vermogen. Hoe meer u heeft afgelost en hoe langer u in uw huis woont, hoe groter uw vermogen zal worden.

Nadelen:

• U kunt steeds minder rente bij de belastingaangifte aftrekken
• Uw belastingvoordeel wordt dus steeds minder
• U heeft minder geld te besteden dan wanneer u niet zult aflossen. Of lening wordt lager omdat u iedere maand aflost. Daarom zal u ook steeds minder rente betalen.

Tot slot zijn de volgende hypotheekvormen waarbij u maandelijks kunt aflossen: Lineaire hypotheek en de Annuïteiten hypotheek.

• Geld opzij zetten om af te lossen na de looptijd.
• Aflossen tijdens de looptijd (maandelijks aflossen)
• Aflossingsvrij (niet aflossen)

Het is doorgaans ook mogelijk om een combinatie te kiezen van bovenstaande mogelijkheden. U kunt dan bijvoorbeeld een deel van uw hypotheek niet af lossen en voor het andere deel geld opzij zetten. Zo zijn er verscheidene mogelijkheden en combinaties waar u uit kunt kiezen. Elke combinatie zorgt voor een andere manier van aflossen.

Welke manier van aflossen past het beste bij uw eigen situatie? Het is belangrijk dat u hiervoor goed nadenkt over de onderstaande vragen:

• Hoeveel risico wil ik nemen? Hoe zeker wil ik er van zijn dat ik over 20 jaar kan aflossen?
• Hoe ziet mijn inkomen er over 15 jaar uit en over 20 jaar?

Mocht u in de toekomst minder gaan werken of met pensioen gaan, dan zal uw inkomen gaan dalen. Is het dan verstandig om nu al af te lossen of relatief veel geld opzij te zetten? Op deze manier voorkomt u dat u de hypotheek niet kunt aflossen aan het einde van de looptijd.

Provisie en hypotheek
Theo en Dorien kopen een huis in Utrecht. Ze hebben voor hun nieuwe huis een hypotheek nodig van € 220.000,-. Met een hypotheekadviseur spreken ze af dat de helft van hun hypotheek aflossingsvrij is. Ze kiezen een spaarhypotheek voor het andere gedeelte. Vervolgens vraagt de adviseur een aantal offertes op. Theo en Dorien kijken uitvoerig naar de rente en de voorwaarden en maken vervolgens hun keuze. De hypotheekadviseur laat weten dat hij voor zijn bemiddeling € 3200,- provisie krijgt van de bank. Theo en Dorien gaan hiermee akkoord, waarna ze vervolgens hun handtekening zetten.

In de praktijk

• Geeft uw tussenpersoon geen informatie over provisies? Vraag hier dan om.
• De vereniging Eigen Huis heeft begin 2009 een indicatie gegeven voor de hoogte van de gemiddelde provisies per hypotheeksoort. Voor een hybride hypotheek is dat 2,5%, banksparen 1,6% en voor een spaarhypotheek is dit 2%, aflossingsvrij 1%.

De overwaarde is op diverse manieren te gebruiken. Hieronder leest u op welke manieren:

• U kunt na het verkopen van uw huis de overwaarde gebruiken om een gedeelte van een nieuw huis te betalen.
• Het is ook mogelijk om de overwaarde te gebruiken zonder dat u uw huis verkoopt. Met de overwaarde kunt u namelijk uw bestaande hypotheek verhogen, of een nieuwe hypotheek afsluiten. Het geld dat u daarmee leent, kunt u gebruiken voor bijvoorbeeld een verbouwing aan uw huis.
• U kunt ook geadviseerd worden om de overwaarde in zijn geheel of gedeeltelijk te beleggen. Op die manier
• kunt u meer geld lenen dan u eigenlijk met uw salaris mag lenen.

Risico’s van het beleggen van de overwaarde
Wanneer u de overwaarde van uw huis gaat beleggen neemt u risico’s. Als u meer geld leent dan u met uw salaris mag lenen, neemt u een groot risico. Doorgaans wordt er belegt omdat men meer inkomen wil en omdat de hypotheek terugbetaald moet worden.

Mochten de resultaten van de belegging slecht zijn, dan heeft u geen extra inkomen. Daarnaast heeft u een restschuld omdat u niet genoeg geld hebt gespaard om de hypotheek af te lossen.

Hypotheekrente is alleen beschikbaar voor lening voor de woning
Het is niet mogelijk om rente af te trekken wanneer u het geld van uw hypotheek niet voor uw huis gebruikt. U gebruikt bijvoorbeeld €10.000 uit uw hypotheek voor de aanschaf van meubels. De rente die u over die €10.000 betaald mag u niet van de belasting aftrekken.

De hypotheekrenteaftrek is vastgezet op een vaste periode
U kunt de rente maximaal 30 jaren lang aftrekken. Na deze periode krijgt u niets meer terug en zullen de woonlasten omhoog gaan. Een handige tip hierbij is om de adviseur altijd naar een overzicht te vragen, waarin staat wat u voor de hypotheek moet betalen voor de gehele looptijd. Dus voor 20 jaar of 30 jaar;
Mocht u veel vermogen hebben dan heeft dit ook gevolgen voor de belasting die u moet betalen. Zodra u geld wegzet voor de aflossing van uw hypotheek, dan bouwt u vermogen op en speelt ook dit een rol. Vraag uw adviseur hiernaar. Op de website van de Belastingsdienst kunt u hier ook meer over lezen. U kunt ook gebruik maken van het gratis nummer: 0800-0543.

De overwaarde telt niet meer mee voor de hypotheekrenteaftrek
Wanneer u uw vorige woning met winst verkoopt dan heeft dit gevolgen voor de aftrek van de hypotheekrente. De winst van een woning wordt overwaarde genoemd. Over dit bedrag mag u geen rente meer aftrekken bij de aankoop van een ander huis.

Verzekeren mag bij een andere partij
Houdt in uw achterhoofd dat u zich niet perse hoeft te verzekeren bij dezelfde partij als waar u de hypotheek afsluit. Ook hier kunt u weer verschillende aanbieders voor vergelijken. Via het internet kunt u vele aanbieders vinden die een verzekering voor een hypotheek aanbieden.

Verlies van inkomen
Vraag aan de adviseur of deze wil uitrekenen wat er gebeurd als uw inkomen of dat van uw partner plotseling komt te vervallen. U weet dan exact welk risico u loopt. Of het risico aanvaardbaar is aan u.

Voorkom dubbele verzekeringen
Kijk goed naar wat u al heeft. Op deze manier voorkomt u dat u dubbel verzekerd bent tegen bijvoorbeeld: overlijden, arbeidsongeschiktheid of werkeloosheid. Mocht u hier al een verzekering voor hebben, dan is het belangrijk dat u deze papieren meeneemt naar uw gesprek met uw adviseur.

Maak een overwogen beslissing tussen kosten en risico
Maak daarnaast een afweging tussen het geld dat u voor de verzekering moet betalen en het risico dat u wilt nemen mocht een inkomen wegvallen of mocht u de maandlasten niet meer kunnen betalen. Mocht u de beschikking hebben over een vermogen of over een pensioen, dan is het risico dat u in de problemen komt, wanneer uw inkomen daalt, stukken kleiner. Neem hier ook informatie van mee naar het gesprek.

Dezelfde adviesregels
Tot slot; per 1 juli 2008 gelden voor woonlastenverzekeringen, die het wegvallen van het inkomen verzekeren, dezelfde adviesregels als voor andere verzekeringen.

De hypotheeklasten
U maakt samen met de geldverstrekker afspraken over de betaling van de hypotheeklasten, zodra u een hypotheek gaat afsluiten. Er kunnen zich in sommige gevallen situaties voordoen, waardoor het aflossen van de hypotheek niet meer mogelijk is. In dat soort gevallen kan het zijn dat u uw woning moet gaan verkopen en dat de opbrengst van de woning lager is dan het bedrag wat u uiteindelijk moet terugbetalen. Er ontstaat dan een renteschuld. Het Waarborgfonds betaald deze renteschuld aan de geldverstrekker.

Arbeidsongeschikt of werkloos
Mocht u arbeidsongeschikt worden of mocht uw inkomen dalen door werkloosheid en u dus niet schuldig bent aan de gedwongen verkoop, dan kan dit bedrag worden kwijtgescholden door het Waarborgfonds. U hoeft het bedrag in dat geval dus niet meer terug te betalen. Een voorwaarde hiervoor is wel dat u heeft meegeholpen om de restantschuld zoveel mogelijk te beperken. U moet hiervoor normaal gesproken contact opnemen met de bank om te bekijken hoe u deze achterstand kunt inlopen wanneer u een betalingsachterstand heeft.